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有錢人與沒錢人的共同煩惱--理財的目標

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有錢人與沒錢人的共同煩惱--理財的目標

最近碰到一個人正在為投資苦惱,他有1億3,000萬元的資產,散佈在銀行存款、台灣股票、國內共同基金及一些外幣存款,他想知道如何做資產配置能得到較好的報酬,但不希望承擔高風險;他的事業很成功,扣除公司的開銷,每年可淨賺500萬元以上,所以他每年的儲蓄頗可觀。

他現在不到55歲,累積的財富足以讓許多人羨慕,但仍想要有多一些。我問他為何還想要增加財富,他花了幾秒鐘想了一下,說想將來子女創業時,可以投資他們的公司。這位先生和我們大多數人一樣,總有一些想要多一點錢的理由,儘管已經有了錢,但還是很煩惱。

我問他要有多少錢才足夠呢?他也說不上來,只是模糊的說最好不要賠錢,而且要能夠賺到錢,他不願意再重蹈以前投資損失數千萬元的覆轍。他的投資盲點也跟多數人一樣,並不清楚沒有報酬率目標(譬如每年要賺10%),只有賺錢的渴望,並不是理想的理財方式,而且「俗又大碗」(風險低但報酬率高)通常是做不到的。

他也對於要不要找專業理財顧問感到徬徨,一方面希望專業諮詢能增加投資績效,但對理財顧問也有疑慮,其實他的疑惑並不算特例,很多人也並不清楚是否應當找專業理財顧問幫忙,國人喜歡自己操作投資組合,本就不易說服自己依賴理財顧問。

這位先生雖然有錢,但是跟沒有錢的人一樣為理財煩惱,所以犯了相同的理財錯誤:都希望自己有多一點錢,但並不知道到底多少才足夠,而且忘記了自己之所以有錢的原因。

絕大多數有錢人的財富是由所得累積來的,這位先生的上億家產來自於他的事業,如果他沒有每年能儲蓄500萬元的本事,他現在不可能這麼有錢,這是我們理財時必須謹記在心的事:沒有一個投資比你自己重要。

他的資產配置問題我無法回答,因為報酬率決定資產配置的策略,如果希望有高報酬,就必須承擔風險,資產配置就不能太保守。譬如股市的報酬率是15%,債市的報酬率是5%,如果希望的報酬率是10%,就必須把錢平均分配在股市與債市中(15% x 0.5 + 5% x 0.5 = 10%);但是如果希望有15%的報酬率,就必須把所有的錢都放在股市中,同時承擔較高的風險。所以想多一點錢,但卻不知到要多少,是無法指導資產配置的。

我們必須藉著理財計畫來決定報酬率,在理財計畫中會考慮風險而取得目標與現實的平衡,能夠決定自己到底要多少之後,才有可能做適合自己的資產配置,請記住,千萬要避免在不知道自己的目標報酬率之前就盲目投資,否則很有可能因此而損失不貲,如果真的是這樣,不理財不是比理財好嗎?

如果自己不會做理財計畫,也許應當找理財顧問協助,情況愈複雜就愈需要專業諮詢,但是一定要找一位專業及品德都令人滿意的顧問,千萬不要信任一位只想把理財商品賣給你,卻不誠心瞭解你的狀況之理財顧問。

(作者是政大財務管理系所教授/商學院副院長,著有「不理財也發財!?我的幸福理財書」)
 
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2009-01-19T15:12:15+0000

學生瀨nini9595 :

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2019-07-25T05:44:33+0000

202hk :

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2022-05-26T08:11:37+0000


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